Waarom blijft een BKR-registratie na WSNP of schuldhulp staan?
Wanneer u wordt toegelaten tot een minnelijk of wettelijk saneringstraject, melden kredietverstrekkers dit bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Tijdens het traject wordt meestal de SR-codering geplaatst (saneringsregeling). Nadat u het traject met goed gevolg hebt afgerond, wordt deze vervangen door een RH-codering (herstel na sanering). Die RH-code blijft standaard vijf jaar zichtbaar, gerekend vanaf de datum van beëindiging.
Het idee daarachter is dat kredietverstrekkers een beeld willen hebben van recente financiële problemen. Maar die redenering mag niet automatisch worden toegepast: volgens de rechtspraak en de AVG moet per geval worden gekeken of zo’n langdurige registratie nog noodzakelijk en proportioneel is.
Wanneer mag een registratie blijven staan?
Een registratie mag alleen worden gehandhaafd als de kredietverstrekker aantoont dat er nog steeds een reëel risico bestaat dat u opnieuw betalingsproblemen krijgt. In alle andere gevallen moet de registratie worden verwijderd of verkort. De bank of kredietverstrekker is verplicht om:
- een individuele belangenafweging te maken;
- uw actuele financiële situatie te beoordelen;
- uw zienswijze te betrekken bij het besluit om de registratie te handhaven.
Wat zeggen rechters en het KiFiD hierover?
De lijn in de rechtspraak en bij het KiFiD is duidelijk: banken en kredietverstrekkers mogen niet automatisch vijf jaar registreren na afronding van een WSNP- of schuldhulptraject. Zij moeten aantonen dat de registratie nog een doel dient. Zo niet, dan moet de registratie worden verwijderd.
Ook de Autoriteit Persoonsgegevens heeft bevestigd dat langdurige registraties in strijd kunnen zijn met de beginselen van dataminimalisatie en proportionaliteit uit de AVG.
Wanneer kunt u verwijdering of verkorting vragen?
U kunt verwijdering of verkorting van uw BKR-registratie na WSNP of schuldhulp aanvragen wanneer:
- u uw saneringstraject met schone lei hebt afgerond;
- u sinds afronding uw financiën stabiel beheert (vaste baan, geen nieuwe schulden);
- de registratie uw herstel belemmert (bijv. hypotheekaanvraag);
- de kredietverstrekker geen belangenafweging heeft gemaakt of die slecht heeft gemotiveerd.
In die situaties kunt u een gemotiveerd verzoek indienen om de registratie te verwijderen of de duur te verkorten. Wordt dit afgewezen, dan kunt u via een advocaat bezwaar maken of naar het KiFiD of de rechter stappen.
Hoe gaat de procedure in zijn werk?
- Vraag uw BKR-overzicht op via bkr.nl en controleer welke coderingen zijn geplaatst (meestal SR en RH).
- Dien een schriftelijk verzoek in bij de kredietverstrekker voor verwijdering of verkorting, onder verwijzing naar uw stabiele financiële situatie en relevante jurisprudentie.
- Wordt dit afgewezen? Schakel Arslan Advocaten in om bezwaar te maken of de zaak bij de rechter aanhangig te maken.
- Eventueel beroep bij het KiFiD als het gaat om een bank of financieringsmaatschappij die onder hun toezicht valt.
BKR na schuldhulpverlening: verschil tussen gemeentelijke en WSNP-trajecten
Bij gemeentelijke schuldhulpverlening (minnelijk traject) wordt de registratie doorgaans geplaatst door de betrokken kredietverstrekkers zelf. Bij WSNP gebeurt dit meestal automatisch na toelating tot de wettelijke regeling. De uitwerking is echter hetzelfde: SR tijdens de regeling, RH na afloop. In beide gevallen geldt dat een registratie niet oneindig mag blijven staan als er geen risico meer is.
Veelvoorkomende fouten van kredietverstrekkers
- geen belangenafweging gemaakt na afronding WSNP;
- registratie handhaven ondanks langdurig stabiele situatie;
- onduidelijke of onjuiste vermelding van einddatum RH-code;
- weigering zonder motivering (strijd met AVG).
Wat kan Arslan Advocaten voor u betekenen?
- Wij toetsen of uw registratie nog rechtmatig is;
- Wij dienen een gemotiveerd verwijderingsverzoek in bij de bank of kredietverstrekker;
- Wij verwijzen naar recente uitspraken en juridische gronden (AVG, proportionaliteit, recht op vergetelheid);
- Wij voeren – indien nodig – een procedure bij de rechter of het KiFiD;
- Wij proberen de kosten te verhalen op de instelling, zodat de juridische bijstand voor u kosteloos is.